2023년 연금저축 종류, 세액공제 한도와 공제율, 그리고 내 연금 조회하기

연금저축 가입하고 계신가요? 연금저축이 뭐냐고요? 많은 직장인들이 노후대비와 연말정산 세액공제를 위해 연금저축에 가입하고 있는데요. 오늘은 연금저축의 종류와 세액공제를 얼마나 받을 수 있으며 그 한도가 얼마인지, 그리고 내 연금을 조회하는 방법에 대해 자세히 알아보겠습니다.

 

 

 

3층 연금구조

정부와 금융권에서는 안정된 노후생활을 위해 3가지 연금을 준비하도록 제안하고 있습니다.

3가지 연금이란 바로 공적연금(국민연금 등), 퇴직연금 그리고 개인연금인데요. 아래 그림과 같이 3가지 연금을 3층 구조로 구성하여 편안한 노후생활을 미리 준비하라는 의미입니다.

 

 

국민연금과 퇴직연금은 공적인 성격이 강해, 개인이 자유롭게 가입하거나 관리하기가 어려운 면이 있습니다.

하지만 개인연금은 본인의 의사에 따라 다양하게 운용하고 관리할 수 있으며, 여유 있는 노후생활을 위해 반드시 준비해야 할 금융상품입니다.

 

더군다나 개인연금을 장려하기 위해 정부에서는 적지 않은 세제혜택을 주고 있으니 특히 유리지갑인 직장인이라면 꼭 준비하시길 추천드립니다.

 

 

연금저축이란?

연금저축은 대표적인 개인연금 금융상품인데요. 5년 이상 납입한 후에 매월 일정 금액의 연금형태로 받을 수 있는 세제혜택이 있는 금융상품입니다.

 

연금저축 상품에 가입하면, 납입기간 중에는 세액공제(세금을 깍아줌) 혜택을 받을 수 있고 나중에 연금을 수령할 때에는 3.3~5.5% 정도의 연금소득세를 납부하시면 됩니다. 즉, 세금을 절약할 수 있는 아주 좋은 상품이라 할 수 있습니다.

 

 

연금저축의 종류

연금저축은 보험사에 가입할 수도 있고, 증권사에 가입할 수도 있는데, 어디에 가입하느냐에 따라서 2가지로 구분할 수 있습니다.

• 연금저축펀드 : 증권사에 가입하는 연금저축 상품
• 연금저축보험 : 보험사에 가입하는 연금저축 상품

간단히 구분하면, 증권사에서 판매하는 연금저축 상품은 연금저축펀드이고, 보험사에서 판매하는 상품은 연금저축보험이라고 할 수 있습니다.

 

연금저축펀드와 연금저축보험은 납입방식이나 개인운용 여부에 따라서 조금씩 차이가 있습니다.

구  분	연금저축보험	연금저축펀드
납입 방식	매월 일정금액 정기 납입	개인이 자유롭게 납입
원금보장	원금보장 해줌	원금보장 안해줌
예금자보호법 적용여부	예금자보호법 적용됨	예금자보호법 적용 안됨
운용은 누가?	보험사가 알아서 운용 (개인이 자유롭게 운용 못함)	개인이 자유롭게 운용 가능 (개인의 능력에 따라 수익이 달라짐)

 

연금저축보험은 보험사에세 알아서 관리하고 운용해 주는 상품이라고 생각하시면 되고, 연금저축펀드는 주식계좌처럼 개인이 운용하는 상품이라고 생각하시면 쉽게 이해되실 겁니다.

 

연금저축에 대한 보다 자세한 내용은 금융감독원에서 제공하는 통합연금포털에서 확인해 보시기 바랍니다.

 

연금저축 자세히 알아보기(통합연금포털)

 

내 연금 조회하기

통합연금포털에 회원가입을 완료하시면 본인의 각종 연금을 조회하실 수 있습니다. 내가 가입한 연금내역과 나중에 받을 수 있는 금액이 얼마인지 궁금하신 분들은 아래 링크를 통해 확인해 보시기 바랍니다.

 

 

내 연금 조회 바로가기

 

연금저축펀드 vs 연금저축보험, 어느 것을 선택할까요?

저의 선택은 깔끔합니다. 바로 연금저축펀드입니다.

 

왜?

• 연금저축보험은 연금저축펀드에 비해 안정적인 면이 강합니다.
• 하지만, 수익을 내가 결정할 수 없고 보험사에 맡겨두어야 합니다.
• 나의 노후를 내가 결정해야지, 보험사에 맡겨둘 수는 없습니다.
• 연금저축펀드를 가입하더라도 예금이나 채권 상품들로 충분히 안정적으로 운용할 수도 있습니다.
• 연금저축펀드에 가입하여 상품을 운용하다 보면 원금손실의 위험도 있지만, 그만큼 경제에 더 관심을 가지게 되고 지식과 투자실력도 늘어납니다.
• 나의 투자실력이 늘면 고수익 종목에 투자할 수도 있고, 계속 안정적인 투자를 지속할 수도 있습니다.

개인의 상황에 따라 선택이 달라질 수 있겠지만, 본인의 재산은 본인이 지키고 본인의 노후는 본인이 준비하는 게 맞지 않을까요?

 

 

연금저축 세액공제 한도와 공제 금액은 얼마나?

연금저축에 가입하면 1년간 납입한 금액에 대해 연말정산시에 세액공제 혜택을 줍니다.

세액공제라는 것은 세금을 깍아준다는 의미로서, 20만원을 세액공제 해준다는 말은 원래 내야 할 세금에서 20만원은 빼준다는 의미입니다.

 

연금저축의 세액공제 한도는 연간 600만원입니다. 즉, 1년간 연금저축으로 납입한 금액 중 최대 600만원에 대해서 세액공제를 해준다는 것입니다.

 

그렇다면 600만원에 대해서 얼마를 세액공제 해줄까요?

얼마를 공제해주는지 그 비율을 세액공제율이라고 하는데, 세액공제율은 1년간의 총급여 금액에 따라서 달라집니다.

 

 

총급여가 5,500만원 이하이면 세액공제율은 15%이고, 추가로 1.5%의 지방세를 공제해줍니다. 총 16.5%의 세금을 깎아준다는 의미입니다. 즉 연금저축으로 납입한 600만원의 16.5%인 99만원의 세금을 깎아줍니다.

 

총급여가 5,500만원 초과이면 세액공제율은 12%이고, 1.2%의 지방세를 공제해 주므로, 총 공제율은 13.2%가 됩니다. 즉, 연금저축으로 납입한 600만원의 13.2%인 79만2천원의 세금을 깎아줍니다.

 

간단히 예시와 함께 표로 정리하면 아래와 같습니다. 

구  분	총급여 5,500만원 이하인 경우 (종합소득 4,500만원 이하)	총급여 5,500만원 초과인 경우 (종합소득 4,500만원 초과)
세액공제율	15%	12%
지방세 공제율	1.5%	1.2%
총 공제율	16.5%	13.2%
연금저축 납입액	600만원	600만원
세금 공제액	600만원 x 16.5% = 99만원	600만원 x 13.2% = 79.2만원

 

 

오늘은 연금저축의 종류와 세액공제 한도 및 세액공제율, 그리고 내가 가입한 연금을 조회하는 방법에 대해 알아보았는데요. 노후대비는 조금씩 미리미리 준비하는 게 최선이지 않을까 생각합니다. 그런 의미에서 연금저축을 아직도 가입하지 않으셨다면 12월이 가기 전에 가입하셔서 연말정산 시 세액공제 혜택도 받으시기 바랍니다.